By InVenture вивчили стан на кредитному ринку України і умови кредитування, переваги і недоліки співпраці з різними типами кредиторів: комерційними банками, кредитними спілками, міжнародними фінансовими організаціями, сервісами мікрокредитування.
Банківські позики – це найпоширеніше джерело зовнішнього фінансування бізнесу.
Зараз українські банки не активно кредитують підприємців, зважаючи на важку економічну ситуацію в Україні.
Позичальник повинен мати чисту кредитну історію, володіти всією необхідною фінансовою звітністю. Його бізнес повинен успішно функціонувати протягом тривалого проміжку часу. Пошукач зобов’язаний надати завдаток.
Банки охочіше надають кредити під заставу депозитів чи нерухомості (особливою популярністю користуються 1-кімнатні квартири у новобудовах, бо швидко продаються).
Під заставу землі, авто чи обладнання гроші отримати набагато складніше.
Середній розмір ставок по кредитам для бізнесу в українських банках на січень 2021 складає від 13 відсотків до 23 річних у гривні.
Зазвичай комерційні банки надають позики для поповнення оборотних засобів у вигляді овердрафта чи кредитної лінії.
Середня сума кредиту складає від 300 000 до 1 мільйону гривень. Переважно банківські кредитні програми для малого і середнього бізнесу розраховані на термін від 1 року до 3-ох. Якщо сума – від 1 до 10 мільйонів гривень, термін фінансування може продовжуватися.
Також існує можливість інвестиційного кредиту. В такому разі банк може просити частку бізнесу в обмін за фінансування. Українські банки видають позики здебільшого в гривні. Доларовий – лише під заставу доларового депозиту чи за умови, якщо у позичальника є документований дохід в євро чи доларах.
В середньому українські банки відмовляють у виданні кредиту кожному підприємцю. Банківські структури надають уваги сфері діяльності підприєця-позичальника і його репутації.
Найбільше кредитних програм діє для с/г бізнесу. Аграрії можуть звернутися до пільгової позики для придбання агротехніки, добрив, насіння українського виробнитцва.
Але карантинні умови впливають на настрої банків. Вони неохоче надають кредити МСБ, підприємцям, які працюють у сферах громадського харчування і роздрібної торгівлі.
Стартапи майже не мають шансів на отримання банківського фінансування. Малий підприємець може отримати беззаставний кредит як фізична особа. Сума позики може складати від 10 до 100 тис. гривень. При оформленні беззаставного кредиту не потрібно надавати банку фінзвітність. Достатньо – підтвердження щомісячного доходу, який вказує на можливість позичальника повернути кредит.
Ставки по беззаставним кредитам сягають 50 відсотків на рік.
Альтернатива банкам – кредитні спілки. Умови отримання позики – це приєднання до спілки, сплата внеску вступу і пайові внески.
Наступний крок – це користування послугами кредитної спілки на рівні з іншими його вкладниками і взяти кредит для розвитку свого бізнесу.
Оформлення займу у кредитній спілці відбувається легше, аніж у банку. Не потрібно надавати повний пакет документів. Якщо протермінування виплати за позикою, керівництво спілки може надати можливість відтермінування.
Відсоткові ставки у кредитних спілках вищі, аніж у банках, і складають зазвичай від 30 відсотків до 50 відсотків річних.
Максимальний термін кредитування – рік. Кредитні спілки не дають позики на великі суми. Вони допомагають швидко залучити фінансування для вирішення термінових питань, з якими зіштовується підприємець.
Кредитна спілка не підходить як джерело фінасування середньотермінове і довготермінове.
В Україні набирають обертів сервіси мікрокредитування, які надають «кошти до зарплати».
Ці організації надають борг невелику суму (до 25 тис. грн.) без надання довідки про доходи і без застави.
Середня ставка по позиках – 2 відсотки на день. Термін кредитування може тривати 30-90 днів.
Сервіси мікрокредитування – ненадійні джерела фінансування. Інколи ставка на позику виявляється вище оголошеної, тому відсотки можуть бути в кілька разів вищими за тіло самого кредиту.
Протермінування з виплати мікропозики чи його невиплата можуть не лише зіпсувати кредитну історію позичальника, але й привести до втрати майна.
Деякі українські мікрокредитні організації були помічені в шахрайстві.
Одні із найкращих умов кредитування бізнесу в Україні, зважаючи на доступ до «дешевих ресурсів» на міжнародних ринках капіталу, пропонують міжнародні фінансові організації: Європейський інвестиційний банк, Європейський банк реконструкції і розвитку (ЄБРР), Європейський інвествційний фонд, WNISEF, Німецько-Український фонд.
Відсоткові ставки за програмами міжнародних фінансових організацій зазвичай суттєво нижчі банківських. Але отримати таку позику можуть лише компанії, які володіють чистою кредитною історією і бездоганною фінансовою документацією.
Також бізнес має відповідати вимогам визначеної кредитної програми.
Насамперед міжнародні організації надають фінансування виробничим підприємствам, проектам у сфері енергетики, агробізнесу і стартапам.
Середній термін кредитування – від 3 до 5 років. Позики для бізнесу міжнародні фінансові організації виділяють через українські банки-партнери, які і визначають ставку по кредиту.
Отримати кредит від міжнародної фінансової організації можна в Ощадбанку, Мегабанку, Кредитбанку, Кредитвестбанку, Укрсоцбанку, Прокредитбанку, Кредобанку, Міжнародному інвестиційному банку.
WNISEF спільно з Ощадбанком кредитує підприємства, в яких не менше 50 відсотків працівників є представниками соціально незахищених шарів населення.
Розмір кредитної ставки по цій програмі починається від 5 відсотків річних.
Європейський інвестиційний банк в рамках співпраці з Ощадбанком готовий надати кредит для підприємств агросектору, промисловості і бізнесу у сфері послуг.
Ставка в цьому випадку буде не менше 1,25 відсотків стандартної, а сума позики може складати до 50 відсотків від загальної вартості проекту.
В рамках ініціативи ЄС EU4Bussines діє кілька програм, спрямованих на підтримку бізнесу, серед яких – кредитна лінію ЄБРР для підприємств з товарооборотом вище 1 мільйонає євро і програму «Initiative East» для агропідприємств і мікробизнесу.
В Мегабанку діє спільна з Європейським інвестиційним банком програма кредитування малих і середніх підприємств, проектів у галузі охорони довкілля і енергоефективності.
Інноваційні проекти і стартапи можуть отримати кредит в ПроКредит Банку за програмою InnovFin, яка здійснює спільно з ЄС і Європейським Інвестиційним Фондом у рамках програми Horizon 2020.
Найбільша сума позики – 7,5 мільйонів євро, програма розрахована на малі і середні підприємства, в яких працюють до 500 спіробітників.
Німецько-Український фонд спільно з Укргазбанком, Кредобанком і Кредитбанком реалізує програму підтримки малого і середнього бізнесу – це можливість позичити до 250 тис. євро терміном до 5 років.
Також фонд реалізує програми, спрямовані на підтримку пріоритетних галузей економіки (виробництво, енергоефективні проекти, с/г).
За матеріалами InVenture
