By Страховая компания «Талисман Страхование» и Украинское бюро кредитных историй провели исследование, которое позволило выявить закономерность между кредитным рейтингом и вероятностью наступления страхового случая. Так, согласно результатам исследования, люди, которые вовремя и аккуратно погашают свои кредитные обязательства, как правило, реже попадают в автомобильные аварии.
Как сообщили авторы исследования, корреляция между кредитным рейтингом, который отображает финансовую дисциплину клиента, и уровнем убыточности по договорам страхования, уже давно активно используется страховщиками во всем мире. В Украине рынок кредитных историй до сегодняшнего дня оставался в сфере интересов банковского сектора. Страховая компания «Талисман Страхование», имея международный опыт в лице своего Европейского инвестора и команды риск менеджеров с финансовым бекграундом, решила рассмотреть возможность применения кредитного рейтинга для усовершенствования своих страховых продуктов.
«Мы понимаем, что страховой рынок Украины и страховая культура в целом пока еще не использует инструменты оценки рисков, которые давно существуют во многих странах Европы, – объясняет Ольга Филиппова, исполнительный директор по рискам и андеррайтингу СК «Талисман Страхование» – Наша задача обеспечивать наших клиентов услугами страхования международного уровня и предложить стоимость страхования услуги соответствующую риск-профайлу клиента и объекта страхования. Постараться найти идеальный баланс – не переоценить возможное поведение клиента и вероятность наступления страхового случая, и не недооценить риски компании при заключении договора страхования. В связи с этим мы постоянно работаем над внедрением новых технологий и подходов, поиском альтернативных источников информации, направленных на повышение качества и предложения наиболее выгодной стоимости страховой услуги.»
В октябре-ноябре 2015 года СК «Талисман Страхование» совместно с Украинским бюро кредитных историй (ubki.ua) провели первый раунд исследования и выявления зависимости между кредитным рейтингом и уровнем убыточности. Было обработано более четырех с половиной тысяч договоров страхования. Результаты анализа однозначно относят кредитный рейтинг к так называемым Predictive Characteristic, которые позволяют статистически «предсказать» вероятность наступления страхового случая и уровня убыточности по конкретному клиенту.
«Мы давно думали над вопросом возможной корреляции заемщиков и страхователей. Этот рынок очень близок к банковскому. Понятие риска в кредитовании близок к страхованию. Так в первом случае банк оценивает риск невозврата кредита заемщиком, а в случае страхования – риск убыточности по клиенту. Сейчас мы реализовали первый этап тестирования на портфеле СК «Талисман Страхование», где были выявлены числовые зависимости для построения страхового скоринга на основе кредитной истории.» – комментирует Богдан Пшеничный, генеральный директор УБКИ.
Результаты распределения клиентов скоринговой модели в автостраховании оказались сопоставимы с кредитным рейтингом клиентов: клиенты с высоким кредитным рейтингом показали также и низкую убыточность в страховании ОСАГО и КАСКО, для которых модель рассчитывала высокий скоринговый балл. Этот результат был подтвержден как для киевских полисов, так и для региональных.
Автострахование – первый сегмент страхователей, где на основе кредитной информации были выявлены определенные корреляции. Аналогичная зависимость, как можно ожидать, будет обнаружена и в страховании недвижимости, и в страховании жизни. Потому что весь мировой опыт говорит о том, что ответственность, добросовестность человека одинаково проявляются и в выплате кредитов, и в отношении к своему здоровью, автомобилю, дому, семье.
«На данный момент мы анализируем выявленные зависимости и в ближайшее время планируем интегрировать их в свои актуарные расчеты и бизнес-процессы. Т.е. с учетом данной информации, мы сможем предложить дифференцированные, а возможно и сугубо индивидуальные подходы к каждому клиенту по страхованию. Если говорить простым языком, то более ответственным гражданам страховка будет обходиться дешевле, и выбор программ будет шире.» – добавила Ольга Филиппова.
Справка
Украинское бюро кредитных историй (УБКИ) – создано в июне 2005 года ПриватБанком и иностранной компанией «БикОптима Лимитед». Основное направление деятельности – ведение кредитных историй и предоставление услуг, связанных с обработкой и анализом этой информации.
По состоянию на 1 января 2016 года УБКИ консолидирует информацию о 37 млн кредитов физических и юридических лиц. УБКИ сотрудничает со всеми крупнейшими розничными банками, финансовыми и лизинговыми компаниями. Бюро предоставляет современные высокотехнологичные решения в области оценки и управления рисками, прогнозной аналитики.
СК «Талисман Страхование» – первая в Украине компания 100% прямого страхования. Компания создана в 2000 году и на данный момент насчитывает почти 100 сотрудников (не считая аварийных комиссаров) и более 12 тысяч клиентов. Головной офис компании находится в Киеве, продажа услуг осуществляется на всей территории Украины, урегулирование убытков осуществляется сетью аварийных комиссаров, которые работают во всех областях и крупных городах круглосуточно семь дней в неделю. Партнером компании в урегулировании страховых случаев является компания «Юниверсал Ассистанс», один из лидеров рынка своего сегмента.
В июне 2014 года EMF Capital Partners, управляющая компания инвестиционного фонда New Europe Insurance Fund, приняла решение о покупке контрольного пакета акций СК «Ритейл-Страхование», переименовав ее в СК «Талисман Страхование». Сделка в 7 млн. долл. США стала одной из самых заметных на украинском финансовом рынке в прошлом году, по версии журнала «Forbes Украина».
