AML - як працюють механізми протидії відмивання грошей в Європі - НОВИНИ УКРАЇНСЬКОГО БІЗНЕСУ: VLASNASPRAVA.UA:

Початок війни, що охопила Україну 24 лютого 2022 року, та пов’язана з цим раптова масова міграція багатьох людей, які перевезли своє майно до Польщі, показали недостатню готовність до такої ситуації польських установ, діяльність яких спрямована на протидію відмиванню грошей та фінансуванню тероризму, зокрема призначених для блокування банківських рахунків відповідно до Закону про протидію відмиванню коштів та фінансуванню тероризму (AML – Anti-Money Laundering).

У практиці нашої юридичної фірми з початку війни ми мали багато випадків, коли фізичні особи чи компанії з України відкривали рахунки в Польщі, родичі, друзі, контрагенти переводили кошти, а банки їх блокували, що призводило до заморожування коштів і до порушення кримінальних справ. Дуже схожа ситуація була і залишається з готівкою, коли при купівлі нерухомості українські громадяни стикалися і стикаються з відмовою нотаріусів в оформленні трансакції.
У зв’язку із вищезазначеним, перед переказом коштів важливо усвідомлювати, яким чином функціонують процедури щодо боротьби з відмиванням коштів, що потрібно робити до і що робити після блокування рахунку. Деякі люди зневажливо поставилися до блокування рахунків (наприклад, через невеликі суми) і в результаті відкритого кримінального провадження були затримані під час пересадки в аеропорту.

Польський законодавець прийняв чітку процедуру у вигляді можливості блокування банківського рахунку у разі виявлення операцій, які можуть свідчити про відмивання грошей.

Намір законодавця полягає в тому, щоб цей інструмент розглядався як виняток і підлягав належному контролю, однак, беручи до уваги сувору відповідальність банків за недбалість у цьому відношенні, у випадку операцій, які не є типовими щодо тих, які зазвичай здійснюються банками, і схожі на операції з відмивання грошей, банки часто блокують рахунок майже автоматично.

Даніель Слежак (Daniel Ślęzak), юридичний радник, фахівець з персональних даних та міжнародних платежів

Процедура, яка розроблялась роками в мирних умовах, не приймала до уваги раптовий приплив значної кількості людей до Польщі, які часто приймали рішення залишити свій рідний дім і переїхати зі своїм майном до Польщі, країни-члена ЄС, з години на годину. Як для людей, котрі приїхали до Польщі, так і для інституцій польської держави, це була абсолютно нова ситуація, якій не було аналогів протягом останніх кількох десятиліть. Крім того, ми вже знаємо, що підхід до перерахування коштів в ЄС та Україні суттєво відрізняється, що також викликає конфлікти.

Багато людей, які приїхали з України до Польщі і мали намір вести тут бізнес, відчули на собі обтяження з причини автоматично застосовуваних процедур протидії відмиванню грошей і стандартних дій прокуратури в таких випадках. Нерідко мали місце випадки блокування коштів на банківських рахунках, необхідних для ведення господарської діяльності.

Як ми зазначали, Банк знаходиться на «першій лінії» і уникає штрафних санкцій та відповідальності. Він має системи для виявлення зловживань і співробітників, які займаються цими питаннями. Однак, вони не є людьми зі слідчими повноваженнями і діють на основі загальнодоступної інформації – що не є правильне, оскільки вони приймають рішення про блокування на основі неперевіреної інформації, інформації зі ЗМІ певної країни чи коментарів в Інтернеті.
Далі, після блокування коштів на банківському рахунку, справа передається до Головного інспектора фінансової інформації (далі – ГІФІ) та прокурора.
ГІФІ, який отримує документацію від банку – найчастіше роздруківки з Інтернету та документи щодо здійснення трансакцій, разом із коментарями та характеристикою від співробітника банку, на практиці приймає позицію банку та представляє її прокурору як свою. Часто сам не приймає власних рішень (про це свідчить швидкість передачі справи, як правило, у термін декількох годин).
У найближчі години прокурор може ухвалити постанову про блокування. Рішення можна оскаржити, але через відсутність доступу до файлів та стислі терміни надання пояснень особа, яка не знає тонкощів процесу, потрапляє у скрутне становище. Важливо також, що справи про відмивання грошей, пов’язані з банківськими операціями, можуть бути складними, а прокурори, які не мають достатніх знань у цій сфері або не спеціалізуються на цій категорії справ, діють захищаючи себе.
При надходженні справи до суду може спрацювати аналогічний механізм і, посилаючись на «необхідність забезпечення належного провадження», суд затвердить дії прокурора без глибшого аналізу справи.

Підводячи підсумок, ми бачимо, що після виявлення банком підозрілої операції запускається процедура, яка не спрямована на швидку перевірку та підтвердження підозр банку.

У зв’язку з тим, що система розроблена на основі багаторічного досвіду та її ефективність постійно зростала, найпоширенішим рішенням органу, що приймає рішення, є блокування коштів на банківському рахунку.

Мартін Марущак (Marcin Maruszczak), юрист, юридична фірма YLS, Варшава

Переконання установ, які беруть участь у процесі боротьби з відмиванням грошей, у високій ефективності системи може, на жаль, бути несприятливим (шкідливим) для людей і компаній, які вводять свої кошти в банківську систему відповідно до правил Європейського Союзу.

Фактична перевірка правильності такого рішення в окремій справі може тривати до 12 місяців, а нам відомі випадки, коли вона триває до 3 років. На жаль, відсутній механізм належного захисту прав особи, щодо якої рішення органу влади може бути невигідним. У таких ситуаціях слід проявити ініціативу щодо надання доказів, отримати інформацію про поставу суду чи прокуратури, надати інформацію від служб іноземної держави, діяти дуже прозоро та показати шкоду, завдану такими діями держави.

Важливо обмежити ризик неприємного сюрпризу у вигляді блокування банківського рахунку на початку, до здійснення переказу.

Рекомендується перевірити, чи пройде запланована транзакція процедуру AML, варто розібратися, які критерії враховуються під час таких процедур. Процедури AML використовуються банками, фінансовими установами та деякими компаніями, які зобов’язані відстежувати транзакції своїх клієнтів, щоб протидіяти відмиванню коштів та фінансуванню тероризму. Ці процедури обумовлюються:

Законом про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму (AML),
Директивами Європейського Союзу (наприклад, 5AMLD),
Рекомендаціями міжнародної організації FATF (Financial Action Task Force).

Банки мають досить стандартизовані процедури та, як правило, більш передбачуваний хід процесу AML, а відмінності можуть стосуватися лише методу їх виконання, рівня жорсткості та підходу до аналізу ризиків. Для індивідуальних клієнтів і стандартних компаній процедура часто простіше, ніж у банках, які обслуговують клієнтів з високим ризиком.

Іноземні банки, що працюють у Польщі (наприклад, Citibank, BNP Paribas), застосовують процедури відповідно до міжнародних стандартів своїх груп, які можуть бути більш обмежувальними, особливо коли йдеться про міжнародні операції та корпоративних клієнтів.

Якщо ви хочете пройти процедуру протидії легалізації легше та швидше:

Зверніть увагу на свій ризик – якщо ваші операції стандартні та добре задокументовані, у вас є більше шансів швидко завершити процедуру в будь-якому банку. Важливо вміти довести походження коштів, вміти пояснити будь-які нетипові ситуації та видалити з Інтернету будь-яку інформацію, яка шкодить репутації.
Подумайте про співпрацю з банком, у якому ви маєте досвід роботи – банк, який уже Вас знає, швидше за все, простіше затвердить ваші транзакції, оскільки він знає ваші джерела доходу та профіль бізнесу.
Зверніться до юриста в Польщі, щоб він з самого початку був готовий захистити ваші права.

Наведені вище поради дуже загальні і лише підкреслюють напрямок рекомендованих дій. На практиці може знадобитися підготувати детальну та послідовну документацію перевірки кожної контрольної точки, перевіреної за процедурою AML.

Автори: Даніель Слежак (Daniel Ślęzak), юридичний радник,
фахівець з персональних даних та міжнародних платежів
Мартін Марущак (Marcin Maruszczak), юрист, юридична фірма YLS, Варшава

Якщо Ви зіткнулися з юридичними труднощами в Польщі, команда YLS готова запропонувати Вам комплексну підтримку та знайти найефективніші рішення. Зв’яжіться з нами, щоб обговорити Вашу ситуацію та дізнатися, як ми можемо допомогти.

Давайте разом захистимо Ваші права та відстоїмо Ваші інтереси!